文 | 南都周刊：王越 编辑：宋爽 美术设计：康哲峰
按照能量守恒定律，万物都不会凭空而来，也不会突然枯竭，只会从一种形式转化到另一种形式，从一种物体转移到另一种物体。说得玄一点，钱也遵循这个法则。牛市赚的，熊市亏出；我赚，你亏。甚至西画、石油等非资本市场投资品也遵循着自己的运行周期。比如说黄金，如果你碰巧在1980年大量持有，恐怕要到2000年方能解套。不信你读读商品大王罗杰斯的访谈，他是否在1980做多黄金呢？
安全是个相对的词。如果不幸回到上世纪40年代的中国，你就会发现，拥有银行存款简直是倒了大霉——在恶性通胀和乱印货币时期，每个人都想要持有可以变现、易携带的珠宝首饰。
现在，我们处于相对安全的时期，享受着金融业未全面开放的保护。同时，这也意味着，为钱找保险箱的渠道少了一些。
少归少，好歹还安全。只不过，每种安全都伴随着条件。如果环境变换，又要另当别论。 银行存款：最坚固的保险柜
安全等级：★★★★★ 收益性：一年至五年期定期存款实际年利率从3.87%至5.58%不等。 适合人群：所有人 在我们印象中，银行的安全系数，几乎等同于“海枯石烂心不变”。的确，相较股市里账户数字上蹿下跳的险状，只要银行不倒闭，我们的钱就总会以一个均匀缓慢的速度稳妥增长，而碰上银行倒闭的机会，绝大多数人一辈子也难得有一次。
但是，这并不意味着百分之百无风险，比如美国投行巨人雷曼兄弟在100多岁高龄倒掉，就是发生在我们眼前活生生的范例。世界上90%的国家和地区设有存款保险制度，让银行等存款类金融机构按照规定标准参加存款保险和缴纳保费，万一某金融机构倒闭破产时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付，并依法参与或组织清算。这样一来，存款人自然是把钱存进投保了存款保险的金融机构更放心。
不过，存款保险制度在我国尚未出台，但因为国家对金融安全的强力保障，使得银行的信用基本上可以代表国家信用，所以存款进银行，相当于将钱交给国家保管。在存款保险制度实施之前，老百姓不用为这种风险多虑，性格十足谨慎的人也只要学着粗略甄别银行的经营状况，挑选服务最让自己满意的银行即可。
 9月24日，香港，东亚银行遭遇客户挤兑。
在银行安全的前提下，存款如同把钱锁进了最坚固的保险柜。虽然一年期存款利率下降，但由于取消了5%的储蓄存款利息税，实际利率降低的幅度非常有限。
此次降息前，一年期基准存款利率为4.14%，在扣除5%的利息所得税后，实际利率为4.14%*95%=3.933%。降息0.27个百分点后，一年期存款利率为3.87%，但由于取消了利息税，实际的利率下降仅为3.933%-3.87%=0.063%。以此测算，1万元存款同样存一年，降息前可以得到393.3元利息，降息后利息仅减少6.3元，这点小开支，买到的可是“定心丸”。
更值得“财主”们注意的是，利息税调整后，3年期的定期存款实际利率并没有下降，仍旧为5.13%，5年期定期存款的实际利率甚至从原来的5.5575%上涨到现在的5.58%，尽管仍然跑不过CPI，可终究留得青山在，有朝一日从头收拾旧山河时，不会窘迫到没了柴烧。
只不过，选择存款期限也要花点心思。在降息周期中，存款期限过短，可能刚到期就会与再度降息狭路相逢，利息收入再次受损；期限过长，万一有个不时之需，又要忍痛赔上不少利息才能给资金“赎身”。统筹好存款的期限，才能在降息路上享受到利息的最大化。
银行理财专家给出的解决方法是，将存款部分拆分，尤其是对金额较大的存单，可以拆分为等额的四个部分，分别存3个月、6个月、一年期和更长期等。存款时间的规划上，也可以选择逐月累计存款，每一个月或几个月存一张定期存单。同时，由于活期利率并没有受到本次降息的影响，加上利息税的取消，实际收益还有所上升，因此，个人账户上至少要留足相当于一个月正常开支的活期存款，以备急用。
闲置资金通常都在5万元以上，只是不知道什么时候要用的人，向银行咨询一下通知存款业务吧。七天通知存款的利率为1.71%，比活期存款利率0.72%高出一倍还多，要动用资金时，只要提前七天知会银行就可以了。这项2005年就推出的老业务，如今依然那么顶用。
投资笔记：1、注意银行的资本充足率，这个指标越高，你的存款越安全；2、留意利率变动对定期存款的影响，在高利率时期存定期显然可以获得相对高的回报率；3、关注未来存款保险制度的推行。
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